The post has been translated automatically. Original language: Russian
In 2014, I defended my PhD thesis on the technology of microcredit based on electronic document management. That's usually the end of the story: framed diploma, theory on the shelf.
I did something else — I combined my scientific work with a real order for the automation of MFIs in Russia, in Astrakhan. The system described in the dissertation was not an abstraction, but a working product for a live client. The defense passed with almost confirmed results. That system, by the way, worked for them for about 5 years, until they sold the business.
What I found during the research
While studying the market, I came across a strange thing: there are hundreds of MFIs in Russia, and there are practically no specialized integrated IT solutions for them. Everyone adapted 1C and other universal systems for themselves. The developers did not take into account the specifics of the business processes of microcredit, the products were inflexible, unnecessary functionality was imposed on the client, and the implementation took 1-3 months.
The reason is deeper than it seems. Software development today is most often engineering work based on a template. There is no scientific approach in it. And science, in turn, remains theoretical, without practical tests. Both sides are losing.
SaaS Credit
At DosLab, we took the work of the dissertation as a basis — and almost immediately outgrew it. What started as an EDMS has become a cloud-based IT ecosystem for MFIs: a fully object-oriented architecture, cross-platform, more than 15 modules, integration with scoring systems, BCI, 1C, and client banks.
The key idea is not automation. The key idea is that the service allows you to create a micro-credit business from scratch in real time: built-in lead generation leads to a flow of customers, scoring with integration into large databases filters out unreliable borrowers, and rejected applications can be sold on the lead exchange. Without expensive equipment, without our own IT infrastructure, and without an IT department.
Kazakhstan, 2016
A year after the launch, the product went beyond the Russian market — in the summer of 2016, DosLab began selling SaaS Credit in Kazakhstan. This was an important test for us: the solution, designed for the specifics of one market, turned out to be applicable in the neighboring one. The modular architecture for which we rewrote the system paid off — adapting to a different jurisdiction and other business processes did not require a redesign of the core.
What's next
The process is not completed. Right now, the main focus is risk assessment: not only automation, but also competencies related to employee productivity. We study standards and scientific papers on risk models, create our own, and publish them in scientific journals. We work with partners in the field of Big Data in order to reduce the risks of non—repayment in advance, and at the same time, the thoughtless receipt of loans by citizens.
Science without practice is theory. Practice without science is a template. We try not to choose between them.
В 2014 году я защитил научную кандидатскую диссертацию по технологии микрокредитования на базе электронного документооборота. Обычно на этом история заканчивается: диплом в рамку, теория на полку.
Я поступил иначе — совместил научную работу с реальным заказом на автоматизацию МФО в России, в г. Астрахани. Система, описанная в диссертации, была не абстракцией, а работающим продуктом у живого клиента. Защита прошла с практически подтверждёнными показателями. Та система, кстати, работала у них порядка 5 лет, пока не продали бизнес.
Что я обнаружил в ходе исследования
Изучая рынок, я наткнулся на странную вещь: МФО в России — сотни, а специализированных комплексных ИТ-решений для них практически нет. Все приспосабливали под себя 1С и прочие универсальные системы. Разработчики не учитывали специфику бизнес-процессов микрокредитования, продукты выходили негибкими, клиенту навязывали лишний функционал, а внедрение растягивалось на 1–3 месяца.
Причина глубже, чем кажется. Разработка ПО сегодня — это чаще всего инженерная работа по шаблону. Научного подхода в ней нет. А наука, в свою очередь, остаётся теоретической, без практических испытаний. Обе стороны теряют.
SaaS Credit
Мы в «ДосЛаб» взяли наработки диссертации за основу — и почти сразу переросли их. То, что начиналось как СЭД, стало облачной ИТ-экосистемой для МФО: полностью объектно-ориентированная архитектура, кроссплатформенность, более 15 модулей, интеграции со скоринговыми системами, БКИ, 1С, клиент-банками.
Ключевая идея не в автоматизации. Ключевая идея в том, что сервис позволяет создать бизнес микрокредитования с нуля в режиме реального времени: встроенная лидогенерация приводит поток клиентов, скоринг с интеграцией в крупные БКИ отсеивает ненадёжных заёмщиков ещё на входе, снижая кредитные риски на старте — там, где у новой МФО меньше всего запаса прочности. Без дорогого оборудования, без собственной ИТ-инфраструктуры, без ИТ-отдела.
Казахстан, 2016
Через год после запуска продукт вышел за пределы российского рынка — с лета 2016 года компания «ДосЛаб» начала продавать SaaS Credit в Казахстане. Это стало для нас важной проверкой: решение, спроектированное под специфику одного рынка, оказалось применимо и на соседнем. Модульная архитектура, ради которой мы переписывали систему, себя оправдала — адаптация под другую юрисдикцию и другие бизнес-процессы не потребовала переделки ядра.
Что дальше
Процесс не завершён. Сейчас основной фокус — оценка рисков: не только автоматизация, но и компетенции с производительностью сотрудников. Изучаем стандарты и научные работы по рисковым моделям, создаём свои, публикуем в научных журналах. С партнёрами работаем в области Big Data — чтобы заранее снижать риски невозвратов, а заодно и бездумного получения кредитов гражданами.
Наука без практики — теория. Практика без науки — шаблон. Мы стараемся не выбирать между ними.
