Ежегодно объем рынка микрозаймов растет и вместе с ним растет количество мошенников. Как работать в этих условиях, чтобы защитить клиентов, компанию и соответствовать требованиям закона?

Сегодня онлайн-кредит оформляют за пару минут. Простоту и удобство сервисов оценили не только обычные люди, но и мошенники. Они оформляют займы на выдуманные лица. В ответ на эти действия Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка с мая 2021 года внесло изменения в правила выдачи микрозаймов электронным путем. Теперь чтобы взять онлайн-займ, человек проходит биометрическую идентификацию и аутентификацию.

Активная цифровизация страны требовала изменений в законодательстве. Более того, во время пандемии COVID-19 посещение общественных мест, включая филиалы МФО и банков, стало небезопасным.

Изобретательность мошенников для кражи данных

Переход к онлайн-кредитованию породил новые виды мошенничества — оформление кредитов на выдуманные лица или на людей, чьи данные удалось украсть. Мошенники стараются получить копии удостоверения личности под разными предлогами и оформить на них займы. 

Некоторые проявляют больше изобретательности: размещают объявления о работе в соцсетях, и у тех, кто откликается, просят прислать копии документов через WhatsApp. Например, ИИН. Те, кто оформлял займы, узнавали, что на их имя взяли кредит только после звонка сотрудника МФО или коллектора.

Один мошенник умудрился оформить 44 займа на разных людей. Масштаб проблемы иллюстрируют данные Министерства внутренних дел. «Для совершения преступной деятельности мошенники используют различные методы, включая социальные сети, а также размещают ложные интернет-объявления, создают поддельные страницы и сайты», — уточнили в МВД. 

О росте интернет-мошенничества говорят данные Комитета по Юридической Статистике и Специальному учету Генеральной прокуратуры Республики Казахстан: 

Министерство Торговли и Интеграции сообщило, что сумма ущерба составила 3.4 миллиарда тенге. Убытки от мошенничества в электронной коммерции в Европе недавно достигли 2,1 миллиарда долларов. 

Защита от мошенничества, которая упрощает бизнес-процессы

МФО улучшают безопасность регистрации и проверки клиентов, чтобы минимизировать долю мошеннических схем. 

Эффективный способ — внедрение биометрической проверки. Биометрия приходит на смену традиционным способам защиты. Например, использование паролей считается небезопасным, так как 55% потребителей заводят одни и те же пароли для интернет-банкинга, электронной почты и аккаунтов в социальных сетях.

Применение биометрической верификации снижает мошенничество на 95% в случаях, когда мошенники пытаются выдать себя за другого человека. 

Благодаря удаленной биометрической верификации клиентов, МФО также снижают риск ухудшения качества портфеля займов, экономят время клиентов и операторов. МФО может выдать займ всего за три минуты.

Как работает биометрическая верификация

Что такое биометрическая верификация? Это технология распознавания человека по изображению лица, отпечатку пальца, голосу, радужной оболочке глаза или даже по узору вен на ладони. Эти характеристики уникальны, нет двух одинаковых голосов или радужных оболочек. Технология распознавания лиц распространена в казахстанских банках и МФО. Это понятно. Ведь в нашей стране уже есть база фотографий граждан, это фотографии из удостоверений личности. Такие фотографии хранятся в государственной базе данных «Физические лица».

В октябре 2020 года на основе филиала Национального банка Республики Казахстан, КЦМР был запущен проект удаленной идентификации клиентов финансовых организаций IDPC (Identification Data Processing Center). Что изменилось?

Теперь заемщик заходит на веб-сайт или мобильное приложение МФО или банка, совершает видеозвонок оператору в процессе регистрации, чтобы подтвердить личность. В качестве альтернативы используется Liveness — автоматическая процедура определения подвижности человека, разработанная командой Verigram. 

В процессе верификации сервис извлекает фотографию лица (селфи), определяет признаки подвижности (моргание, поворот головы, любую мимику и т.д.). Таким образом, мошенники уже не могут использовать чужое фото или сфотографировать спящего человека, чтобы пройти верификацию в приложении МФО.

Технологии: Liveness и Face Matching

Определение подвижности лица Liveness отвечает на вопрос «Перед нами реальный живой человек или нет?». Но это только часть биометрической верификации. 

Во время оформления договора МФО запрашивает у заемщика ИИН и селфи-фото. Эти данные отправляются в ЦОИД, где сервис сравнивает селфи с эталонным фото в государственной базе данных физических лиц (ГБД ФЛ).

Сходство лиц автоматически устанавливает сервис Face Matching. Это нейронная сеть, самостоятельно определяющая свои правила сравнения. Один из поставщиков такого решения — компания Verigram.  

Кстати, эксперты Verigram проводят бесплатные консультации для МФО, помогают запустить биометрическую верификацию и дают бесплатный тестовый доступ в течение двух месяцев.

Не только финансовый рынок идет в "цифровое" направление. 

Поправки к закону «О деятельности микрофинансовых организаций» являются своевременными. И это не только из-за пандемии и роста случаев мошенничества в онлайн-кредитовании. Многие страны пытаются внедрить биометрию не только для займов. Они запускают государственные проекты по биометрии. Этот рынок активно развивается. 

Давайте посмотрим, как в других странах используется удаленная идентификация.

Например, в 2009 году в Индии внедрили специальную карту Aadhaar при использовании финансовых услуг, включая кредиты. Карта содержит уникальный 12-значный цифровой идентификационный номер. Цель Aadhaar — предоставление онлайн-платформы для цифровой идентификации, которая мгновенно и в любом месте проверяет подлинность владельцев номеров Aadhaar. 

С помощью Aadhaar индийские граждане могут получать пенсии, социальные выплаты и иметь равный доступ к финансовым услугам, таким как банковские счета, денежные переводы и кредиты. При получении карты Aadhaar гражданин Индии предоставляет не только стандартные данные (имя, дата рождения, возраст, пол, адрес и т. д.), но и биометрию. Эта информация хранится в центральной базе данных, управляемой правительством Индии.

В Великобритании также планируется использовать биометрию для проверки возраста детей при регистрации в социальных сетях и защите от опасного контента. Специальный закон уже находится на рассмотрении. Сейчас разработчики тестируют технологии определения возраста на основе биометрии. Однако некоторые эксперты опасаются, что это может затруднить свободный доступ в Интернет.

Ожидается, что Сингапур станет первой страной в мире, использующей распознавание лиц в национальной системе идентификации. Биометрическая верификация обеспечит жителям Сингапура безопасный доступ к частным и государственным услугам. Государственное технологическое агентство заявляет, что это станет основой для цифровой экономики страны. Технология уже прошла испытания в DBS, одном из крупных банков региона, и теперь внедряется на всей территории государства.

Учитывая, что Казахстан также развивает цифровую экономику, местным компаниям необходимо разобраться в работе с биометрическими данными.

Кроме того, как мы уже выяснили, биометрия охватывает не только финансовые услуги. Ее используют для удаленной регистрации в автопрокатных службах, курьерских услугах, для сдачи экзаменов и получения SIM-карты. Это удобно и безопасно.

Мы предполагаем, что со временем все МФО и банки в Казахстане смогут обслуживать клиентов удаленно, по крайней мере такая возможность уже существует. Без биометрической верификация и идентификации это будет невозможно.