В эпоху цифровых технологий финансовый сектор меняется молниеносно. В 2021 году исследователи ResearchAndMarkets оценили глобальный рынок блокчейна в $4,9 млрд. Ожидается, что к 2026 году при совокупном годовом темпе роста (CAGR) 45% этот показатель достигнет отметки в $67,4 млрд. При этом самые высокие темпы роста будут наблюдаться в сегменте розничной торговли и электронной коммерции. 

Используя технологию блокчейн, предприятия электронной коммерции могут улучшить качество обслуживания клиентов: например, создать децентрализованную базу данных и отслеживать историю заказов и транзакций. Однако это сопровождается новыми рисками, бороться с которыми нужно соответствующими новыми технологиями. Одна из таких технологий э—  AML-софт (Anti Money Laundering). Что это такое и как он работает — расскажем дальше.

AML-софт: понятие и появление

С помощью AML-софта финансовые учреждения соблюдают законодательные требования финансовых регуляторов по выявлению отмывания денег и борьбе с финансовыми преступлениями.

Понятие Anti Money Laundering было введено Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) в Париже в 1989 году.  Деятельность FATF направлена на предотвращение отмывания денег и финансирования терроризма по всему миру.

Согласно руководствам FATF, финансовые учреждения должны анализировать риск отмывания денег до запуска новых продуктов на рынок, а также включить связанные с этим мероприятия в свои бизнес-процессы. Поставщикам услуг виртуальных активов рекомендуют использовать AML/KYC-инструменты, чтобы цифровая валюта на их платформах не использовалась для незаконной деятельности.

Эти положения закреплены в Глобальном стандарте по AML, а также в руководстве по применению риск-ориентированного подхода под названием «Виртуальные активы и поставщики услуг виртуальных активов».

Разновидности AML-софта

Это программное обеспечение применяют для разных практических целях, включая управление данными и процедурную фильтрацию, предиктивную аналитику и машинное обучение. Но зачастую AML-софт используют для отслеживания крупномасштабной подозрительной активности, связанной с дорогостоящими активами или более мелкими отдельными операциями.

Как правило, AML-софт делится на четыре категории:

• проверка личности (name screening);

• мониторинг транзакций (transaction monitoring);

• отчетность о валютных операциях (CTR);

• соблюдение нормативных требований (compliance).

Поговорим о каждой из них подробнее.

Проверка личности (name screening)

Электронная идентификация уже много лет используется для подтверждения личности людей, получающих финансовые услуги. Это часть процедуры «Знай своего клиента» (KYC).

Так, например, с помощью AML-софта финансовые учреждения быстро выявляют лица из «чёрного списка», с которыми им запрещено вести дела. Однако в связи с развивающейся природой технологий цифровая идентификация является все более сложной задачей для разработки и внедрения.

Принятие 5-й директивы ЕС по борьбе с отмыванием денег (5AMLD) усложнило процедуру идентификации клиентов в криптоиндустрии. 5AMLD требует от поставщиков финансовых услуг идентифицировать каждого человека, который обращается за услугой виртуальных активов. В основном это касается тех, кто покупает и продает криптовалюту за фиатную валюту.

Однако больше всего от этой директивы пострадали пожилые люди и жители сельской местности, которые зачастую не имеют даже элементарных навыков работы с компьютером. Чтобы устранить этот «камень преткновения» и минимизировать риски, в марте 2020 года FATF выпустила Руководство по цифровой идентификации. Оно предполагает, что идентификация необходима только при первом обращении клиента за услугой. Чтобы подтвердить личность, от клиента требуется паспорт, фотография с документом и другая дополнительная информация.

Мониторинг транзакций (transaction monitoring)

Мониторинг транзакций по борьбе с отмыванием денег — это инструмент управления рисками, благодаря которому банки и другие финансовые учреждения ежедневно отслеживают операции клиентов. Эти проверки показывают «общую картину» профиля клиента, уровня риска и прогнозируют будущую активность. Кроме того, такой софт отмечает подозрительную активность в отчётах для дальнейшего расследования.

Мониторинг транзакций повышает уровень автоматизации и гибко изменяет сценарии в зависимости от рисков клиента. Это также учитывает индивидуальные характеристики услуг, провайдеров и клиентов при выявлении подозрительной активности.

Иногда после мониторинга финансовые учреждения вынуждены предоставить правоохранительным органам отчёт о подозрительной деятельности (Suspicious Activity Report, SAR). Но это едва ли можно назвать проблемой: благодаря соответствующему ПО можно преобразовать данные в отчёт одним кликом.

Отчётность о валютных операциях (CTR)

С помощью AML-софта также можно выявлять операции с крупными суммами наличных или несколько взаимосвязанных мелких операций. В зависимости от типа и характера бизнес-деятельности могут понадобиться разные виды программного обеспечения. Законодательство страны, в которой проводятся операции, также может повлиять выбор. Например, Закон США о банковской тайне требует от банков сообщать о любых транзакциях свыше 10 000 долларов.

Такое ПО может снизить нагрузку на сотрудников, которые отвечают за финансовый мониторинг, автоматизируя процессы, агрегируя транзакции и оповещая поставщиков, на которых распространяются требования к отчётности, о превышении пороговых значений.

Соблюдение нормативных требований (compliance)

AML-софт также задействуют для соблюдения специальных нормативных стандартов. Такое ПО ведёт детализированные записи об обучении персонала, проводит плановые аудиты, скрининг санкций и контролирует другие отчёты и процессы.

Как выбрать подходящий AML-софт

AML-сервисы критично важны для предотвращения отмывания денег. Тем не менее из-за больших объёмов генерируемых данных управлять ими вручную невозможно. С другой стороны, AML может быстро и точно обрабатывать большие массивы информации, отбирать информацию для каждого сотрудника и помогать ему выполнять свои должностные обязанности.

Риск-менеджеры должны интегрировать то AML-решение, которое будет удовлетворять конкретные потребности их компании. Необходимо также учитывать такие факторы, как форма деятельности компании, характер транзакций, наличие технической поддержки со стороны поставщика и т.д. Кроме того, выбранный инструмент/сервис должен получать соответствующие обновления в меру внесения изменений в законодательство.

Последний, но не менее важный фактор при выборе, — пользователи. Те сотрудники компании, которые будут пользоваться AML-софтом, обязательно должны пройти обучение в соответствии со специальными требованиями.

Цифровизация экономики производит революцию в сфере финансовых услуг. Поэтому качество средств борьбы с отмыванием денег должно быть на уровне. Именно поэтому AML-софт так востребован. Благодаря ему поставщики финансовых услуг соответствуют нормативным обязательствам и проверяют соблюдение в режиме реального времени, а также предоставляют дополнительные услуги, автоматизирующие бизнес-процессы компании.

Учитывая последствия неудачного выбора AML-софта, причём как для финансового учреждения, так и для лиц, участвующих в его управлении и работе, процесс выбора должен быть особо тщательный. Прежде всего, ваш поставщик должен продемонстрировать готовность идти в ногу с новейшими технологиями, а также государственными законами и нормативными актами. Только используя такое решение вы сможете одержать верх над схемами по «отмыванию» денег и защитить себя и своих клиентов от финансовых преступлений.